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11月5日,中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,与此同时,银保监发【2020】51号文:关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》有关事项的通知。尘埃落定,重疾险市场乃至整个保险行业都迎来了一个新时代。那么,重疾险保什么?为何如此备受消费者青睐?新旧更迭之际,重疾险新定义又带来了哪些变化?该如何选择一份合适的重疾险?365亚洲最新线路网址凤眼鉴保栏目带广大网友一探究竟。

新规落地后,旧定义下的产品还可以买吗?

旧产品销售截止日期为2021年1月31日。第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。

重疾险,是家庭保险配置的核心保险。一份重大疾病保险不仅可以帮助筹措治疗资金,在一定程度上也是一份收入损失保险。

01.按保险期限划分:定期、终身

定期重疾险:是为被保人在限定的时期内提供保障,可以选择保障20年、30年,或者保障至70岁、80岁。超过限定时间,合同终止。
终身重疾险:是为被保人提供终身的保障,简单理解就是与生命等长的终身合同,去世之前患重疾就能得到赔付。
例如:泰康“乐惠健康”就是一款覆盖疾病全周期的重疾险,提供特定肿瘤切除术、轻症疾病、重大疾病、特定疾病、高残、疾病终末 期、身故、轻症豁免8项保险责任,涵盖了疾病前期、轻度疾病、重大疾病、身故四个阶段,真正实现“保至终身”。【查看详情】

02.按赔付次数划分:单次赔付、多次赔付

单次赔付的重疾险:是指被保人发生合同约定的疾病,重疾赔付一次,保单合同就终止了。
多次赔付的重疾险:重疾赔付一次后合同仍然有效,符合条件还能获得多次赔付。
泰康“乐惠健康”来说,它延续泰康重疾险产品优势,保障责任全,疾病种类多,理赔次数多。涵盖120种重疾、60种轻症、10种特定疾病、14个器官特定肿瘤切除术,最高可提供3.7倍基本保险金额的保障。【查看详情】

03、按照保障责任划分:消费型、储蓄型

消费型重疾险:不包含身故责任,只赔付疾病保障,如果保险期内未得重疾,保费就消耗掉,合同终止。
储蓄型重疾险:包含身故责任,如果得了重疾,可以拿到一笔保额赔付;如果身故时没有理赔过重疾,依然有保额返还。
返还型重疾险:发生合同约定的疾病可以赔付一笔钱,如无重疾发生,到了约定年龄后,保险企业会返还所交的保费,返保费后保障继续有效。

哪一款重疾险产品最好,并没有标准答案。科学规划、理性思考,配置合适的产品才能买得放心,买后安心。

1、购买顺序

每个家庭成员分工不同,购买重疾险的顺序也不同。一个家庭大人是主要的经济收入,为了保障家庭收入不会中断,一般建议先给大人购买保险。

Tips:① 先大人购买,后小孩购买 ; ② 不如果经济状况允许,可以大人小孩同时购买 ;

2、确定预算

根据自身经济情况,可一步步配置或增加保障。另外,从预算角度进行分析,各类别的重疾险价格对比一般为:
· 多次赔付>单次赔付(不分组多次赔>分组多次赔);
· 终身重疾>定期重疾(长期>一年期);
· 含身故>不含身故;
· 返还型>消费型;
· 根据目前市面上的重疾险价格,以30岁投保50万保额为例的大致投保思路:

3、保障期限

可根据重疾的情况选择。终身重疾险提供的是一辈子的保障,一般都带有身故责任因此保费会比较高;定期重疾险在一定时间范围内提供保障,没有理赔是不返还保费的,带有一定的消费性,因此保费较低。

Tips:① 优先考虑终身重疾险 ; ② 条件许可,定期终身重疾险搭配购买;

4、保障额度

重疾险的保额是至关重要的,如果盲目追求过高保额的话,可能会带来较高的保费支出压力,影响到生活质量。然而保费过低,又可能导致保额不够,也许会导致未能起到规避风险的作用,所以应慎重考虑。

5、产品内容

挑选重疾险产品时,要把精力放在保障范围、理赔条件、等待期长短、保险期限等重点上,价格只作评价产品的其中一环,而非全部。

重疾险形态多样、产品丰富,很多消费者在选择与购买重疾险时都感到头疼:这款好像保障很充足,那款性价比好像很高,到底该怎么选?

套路1:120种病种的重疾产品,就一定比100种的好么?

目前各家保险企业重大疾病几乎都包含了行业协会规定的25种,这25种疾病发生率占到所有重疾的95%,其中6大重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病)发生率占到了80%以上,这也意味着超过这25种新增重疾对保费整体的影响不大。所以在选择产品时如果保费差不多,病种肯定是越多越好,但是如果保费大幅提升,那可能就要慎重考虑了。

套路2:多次重疾赔付,同样的分组,保障程度千差万别

当前市场上大多数企业推出的重疾多次赔付产品都是分组的,例如100种重疾分为四组,合计最多可赔付四次,但已赔付的重疾所在组的重疾将不得再次赔付。所以常见的6大重疾分组越分散,保障程度越高。

套路3:轻症范围虽广,但缺少高发轻疾

目前监管机构及行业协会都没有对轻症的病种数量做特殊要求,所以各家企业的轻症范围都是自己定义的,部分企业会扩大病种范围,多者可达60多种,但是常见的轻症却不包含在内。所以看轻症重点关注是高发轻症病种是否包含在责任范围内,而不是一味的追求病种数量。

套路4:返还型重疾险很诱人,但是 保费太贵,性价比低

所谓返还型重疾险是发生风险时赔付保险金额,同时按照约定的时间提供祝寿金,本质其实是附加了两全责任。

套路5:恶性肿瘤多次赔付,条款限制多,理赔难

当前国内很多重疾险都可以在承保时选择恶性肿瘤多次赔付,主要是因为恶性肿瘤在整体赔付上大约可以占到60%,是重疾赔付的第一大责任,而且复发的概率不低,所以很多客户会选择多次赔付。但其中也不乏非恶性肿瘤重疾和恶性肿瘤多次赔付间隔期1年、恶性肿瘤多次赔付时间需间隔3-5年、恶性肿瘤二次赔付要求严格等限制,因此在产品选择上应多加注意。

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